Als je besluit (samen) een woning te kopen, ontkom je er niet aan: je hebt een hypotheek nodig. Gelukkig ben je niet de eerste en zeker niet de enige, dus zijn er zeker een heleboel tips om slim om te gaan met je hypotheek.
Wat is een hypotheek precies?
Misschien heb je eerst een huisje gehuurd, of je gaat voor het eerst (samen) een eigen woning kopen. Als starter op de huizenmarkt moet je in korte tijd een aantal serieuze beslissingen nemen, waaronder het afsluiten van een hypotheek. Een hypotheek is eigenlijk niets meer of minder dan een geldbedrag wat jij leent van een bank om een huis in één keer te kunnen betalen aan de verkopende partij. Het gaat hier vaak om bedragen die je niet in je oude sok onder je matras hebt liggen en inmenging van een professionele partij is hierbij gewenst, zeker als alles nog nieuw is voor je.
Rente betalen
De bank leent jou dit bedrag tegen een rente, die je maandelijks aan de bank betaalt. Dit is hun vergoeding voor het beschikbaar stellen van dit bedrag. Naast dat je rente betaalt, los je maandelijks ook een vast afgesproken bedrag af, zodat jouw hypotheek aan het einde van de looptijd volledig is afgelost. Mind you, het gaat hier niet om een paar jaar. In de meeste gevallen zet je een hypotheek voor 20 of soms wel 30 jaar vast, wat jou dus ruim de tijd geeft om het complete bedrag, inclusief rente, terug te betalen.
Een hypotheek aanvragen
Wanneer je bij de bank een hypotheek aanvraagt, willen zij natuurlijk van je weten of jij financieel verantwoordelijk bent en of je de maandelijkse aflossing kan betalen voor langere tijd. Als je in loondienst bent en in het bezit van een vaste aanstelling, werkt dit bij de bank in je voordeel. Jouw financiële situatie is hierdoor een stuk zekerder en de bank loopt minder risico dat jij je maandelijkse bedrag ineens niet meer kan betalen.
Ben je ondernemer of wil je als zzp een hypotheek aanvragen? Doordat je, zeker wanneer je nog niet zo lang bezig bent, minder financiële zekerheid hebt, is het soms lastig om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Lastig ja, maar zeker niet onmogelijk! Voorwaarden kunnen bijvoorbeeld zijn dat je minimaal 1 jaar ondernemer bent en je een inkomensverklaring kunt weerleggen. Is jouw partner ook ondernemer? Dan moet één van jullie minimaal 3 jaar ondernemer zijn om samen een hypotheek aan te kunnen vragen. Doordat de bank meer risico loopt bij ondernemers, kan het zijn dat je een iets hogere rente betaalt om dit risico te compenseren. Dit verschilt overigens per bank, dus laat je goed voorlichten door een hypotheekadviseur!
Tips om slim met je hypotheek om te gaan
Een hypotheek is een verantwoordelijkheid die je dus voor een langere periode aan gaat. En behalve wanneer je de Oudejaarstrekking wint, een maandelijks verplichting die flink in je budget kan snijden. Belangrijk is het dan ook, dat je met zorg een hypotheek aan gaat. Natuurlijk willen we allemaal een vrijstaande woning, twee auto’s voor de deur en 3 keer per jaar op vakantie. Maar bedenk je goed dat de hypotheek altijd betaald moet worden. Ook als er een periode wat minder geld binnenkomt. Mijn allereerste tip is daarom ook: leen nooit maximaal. Je weet namelijk nooit zeker of je dat hoge maandelijks bedrag kunt blijven betalen als je bijvoorbeeld minder gaat werken omdat er kinderen komen of in een erger geval, je je baan verliest.
Bouw je eigen financiële zekerheid in door in ieder geval één maandelijkse aflossing van je hypotheek apart op een spaarrekening te zetten. Dan heb je altijd een maand respijt als het eigen niet gaat zoals het hoort. Dit geld heb je misschien niet direct, maar het is een goed spaardoel.
Tussentijds aflossen op het hypotheek
Tussentijds aflossen op het je hypotheek kan je helpen je maandelijkse bedrag te verlagen. Echter zijn ‘kleine’ aflossingen vaak een druppel op een gloeiende plaat. Wil je echt verschil zien in je maandbedrag, zul je moeten denken aan enkele duizenden euro’s extra aflossing. Desalniettemin: alle kleine beetjes helpen en dat is dan ook gelijk de reden dat je dit zeker moet blijven doen. Tussentijds aflossen op je hypotheek mag bij de meeste banken jaarlijks tot 10% van het originele hypotheekbedrag. Stel je hebt een hypotheek van €200.000,- mag je dus jaarlijks €20.000,- aflossen.
Er is veel te zeggen over tussentijds aflossen. Enerzijds is het een manier om je hypotheekbedrag te verlagen, anderzijds is het geld investeren dat je misschien later nodig hebt voor andere dingen. Dit weet je natuurlijk nooit van tevoren en dit kan ook niemand voor jou beslissen. In dit geval hebben we het natuurlijk over grote bedragen en geldt deze situatie zeker niet voor iedereen. Het is natuurlijk niet verstandig om al je spaargeld in de hypotheek te steken. Mijn advies: voelt het goed om (een gedeelte van) je spaargeld nu in de hypotheek te steken en heb je die financiële zekerheid, dan kan het weinig kwaad.
Kleine tussentijdse aflossingen
Kleine tussentijdse aflossingen zijn misschien niet de meest effectieve manier van aflossen, maar het kan nooit kwaad. Als je de financiële ruimte hebt maandelijks een klein bedrag extra af te lossen, zou ik het zeker doen. Je kunt er voor kiezen maandelijks een vast bedrag af te lossen of juist wanneer het jou uitkomt. Het fijne hieraan is dat je ook eens een maandje kunt overslaan als je het geld niet over hebt of als je een financiële tegenvaller hebt die maand.
Zelf proberen wij ook met regelmaat een kleine aflossing te doen. Doordat wij beiden al een hypotheek hebben gehad voordat wij samen een huis kochten, is onze hypotheek in meerdere dele opgesplitst. Dit heeft onder andere te maken met de hypotheekrente aftrek en een stukje aflossingsvrije hypotheek. Wij hebben een hypotheek die bestaat uit 6 delen. Maandelijks rond ik alle delen af op het tiental. Noem het een tic, maar voor mij werkt het goed. Dit betekent dat ik per deel maximaal 10 euro extra aflos en mijn totale bedrag maandelijks niet boven de 60 euro uit komt. Een bedrag dat wij prima kunnen missen en dat uiteindelijk toch ongemerkt weer voor vijf- tot zeshonderd euro extra aflossing zorgt. Het overwegen waard toch?
Heb jij nog goede tips om slim om te gaan met je hypotheek of wil je meer tips om te (be)sparen? Laat jouw tips achter in een reactie!
Deze blog is tot stand gekomen door middel van een samenwerking
